20〜30代の会社員が最初にやるべき資産形成の順番

資産形成の情報は、今や溢れかえっています。NISA、iDeCo、株、米国ETF、不動産、副業等、、
しかし現実には、真面目に勉強している人ほど成果が出ていないケースを多く見てきました。
原因はシンプルで、ほとんどの人が「正しいこと」を間違った順番でやっているからです。
本記事では、20〜30代の会社員が遠回りせず、致命的な失敗を避けるための資産形成の順番を、
実際の失敗例・成功例を交えながら、具体的に解説します。

｜結論：資産形成は「順番」が9割を決める

資産形成は“何をやるか”より“どの順番でやるか”がすべてです。

SNSやYouTubeを見ると、

株式投資
仮想通貨
不動産
副業

さまざまな情報が溢れています。
しかし、それらをいきなり始めても、多くの場合うまくいきません。

理由はシンプルで、土台が整っていない状態でリスクを取っているから。

資産形成は家づくりと同じです。基礎が不安定なまま上に積み上げれば、必ずどこかで崩れます。
まずは「崩れない順番」を理解することが重要です。
資産形成は投資テクニックの話ではありません。

多くの人は「何を買えばいいですか？」「どの投資が儲かりますか？」と聞きますが、これは本質ではありません。本当に差がつくのは、

どのフェーズにいるのか
どのリスクを取るべき時期か
どこまで失敗が許容されるか

ここの部分を自分の人生に合わせて把握しているかです。

資産形成がうまくいかない人ほど、
👉「今の自分の立ち位置」を無視して、結果だけを取りに行きます。

ステップ①：生活防衛資金を確保する

● なぜ最初に貯金なのか

最初にやるべきは、投資ではありません。　生活防衛資金の確保です。

目安としては・・・・👉 毎月の生活費の約6ヶ月分

これは、失業、病気、急な出費等といった「人生の不確実性」から身を守るための資金です。

この資金がない状態で投資をすると、【下落時に耐えられない/焦って売却する/精神的に不安定になる】のような状態に陥るリスクが懸念として上げられふたを開けるとなんとなくで初めて何となく手元のキャッシュを減らしてしまうだけの結果となります。

● おすすめの置き場所

生活防衛資金は、下記のようなすぐに引き出せる場所に置きましょう。

普通預金（三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行等）
ネット銀行(楽天銀行、SBIネット銀行等)

金利等による利回りはこの時点では求めなくて問題ないです。何故ならここは「増やすお金」ではなく**“守るお金”**です。

ステップ②：固定費を最適化する

● 実は最大の利回りは「支出削減」

資産形成で見落とされがちなのが、固定費の見直しです。

家賃（毎月の手取りの約20-30%程が一般的）
通信費（大手キャリア以外にも楽天モバイル等格安SIM媒体等も推奨）
保険（中身のわからない何となくの保険は解約でOK）
サブスク

これらを見直すだけで、収入という概念の手前で無駄支出を省くことによる資金流出の蛇口を締めることが大事です。固定費削減は地味です。
しかし、資産形成の現場で見ると、最も再現性が高い攻めの一手です。

重要なのは、削減したお金を「何に変換するか」。

ただ貯める → 効果は限定的
投資に回す → 資産形成が加速
自己投資に回す → 収入の天井が上がる

例えば、月2万円の固定費削減＝年24万円
これは、元本300万円を年利8％で回したのとほぼ同じ効果です。

しかも、リスクゼロ・税金ゼロ・即効性あり。今すぐ見直すだけで効果が得られるのでこれは皆さん今すぐやりましょう。

特に“削減インパクトが大きい”3項目

保険
　→ 20〜30代で過剰な民間保険に入っている人は非常に多い
通信費
　→ 格安SIM＋不要オプション解約で月5,000円以上浮くケースも
住居費
　→ 家賃は「収入の◯％」ではなく「人生の柔軟性」で考える

ここで月2万円浮けば、
それは“毎月2万円の不労所得を得た”のと同じです。

ステップ③：少額・長期・分散で投資を始める

● 20〜30代が投資でやるべき唯一のこと

この年代で最も重要なのは、
👉 マーケットに“居続ける力”を身につけること。
ここで重要なのは、いきなり増やそうとせず、自分のお金を運用するという習慣を身に着け、マーケットに長期で居続けるための準備をすることです。

おすすめはつみたて投資（NISA等）やインデックスファンド（指数連動型の投資信託等）等を楽天証券やSBI証券等の証券口座上で毎月定額で買い続ける方法です。

毎月数千円〜でも構いません。まずは毎月の給与の余った額での投資。ではなくクレジットカード積立等の仕組みを利用し、先取りでの資産積み立てという習慣に慣れることが大事です。

● なぜ長期・分散なのか

価格変動に慣れる
感情的な売買を防ぐ
時間を味方につける

これらは、短期売買では得られません。投資で一番の敵は「自分の感情」
それをコントロールする練習期間が、このフェーズです。

例えば月3,000円の投資に意味があるのか？　ー答えはYESです。

値動きを“自分事”として体験できる
感情が動くポイントが分かる
自分のリスク耐性を把握できる

これは本や動画では絶対に得られません。投資で一番高くつくのは、経験不足のまま大金を入れること。

順番を守った人、守らなかった人

周囲を見ていて感じるのは、
資産形成がうまくいっている人ほど、地味なことを先にやっているという事実です。

余った分をではなく先に貯金
固定費を見直す（家賃、携帯代、食費等）
少額で投資に慣れる（毎月少額でも決まった額を積みたてる）

一方で失敗しやすいのは、・いきなり大金を投資/・生活が不安定/・値動きに一喜一憂というパターン。

資産形成は、センスではなく順番の問題です。やることはシンプルでまず土台を整える→無駄な支出の蛇口を締める→投資信託等リスクの低い商品を毎月定額で積立てお金に働いて貰うのが重要です。

資産形成がうまくいっている人には、不思議なほど共通点があります。

最初から大きく増やそうとしない
生活を犠牲にしない
判断を急がない
「辞められる余裕」を先に作っている

逆に失敗する人ほど、、、

情報を集めすぎる
一発逆転を狙う
順番を飛ばす

資産形成は、性格よりも設計の問題です。

まとめ

本記事のまとめになりますが、20〜30代の会社員が最初にやるべき資産形成は、大きく下記の3点です。

① 判断を歪めないための生活防衛資金
② 確実なリターンを生む固定費最適化
③ 経験を積むための少額・長期投資という順番です。

焦って増やそうとするより、まずは「負けない土台」を作る。
それが結果的に、最も早く・確実に資産を増やす近道になります。人間は習慣化に喜びを覚える生き物です。支出の見直しや少しずつまずは資産運用をしてみる等の細かい作業の積み重ねをまずは着実の自分の習慣に取り入れていきましょう！

→ 次の記事では「投資が怖い人ほど知ってほしい“リスクの正体”」を解説します。